Poplatky na poistení sú zbytočne veľké a sporenie či poistenie sa dá riešiť oddelene. Takýmto riešením viete ušetriť až 87% na poplatkoch. Z nasledujúceho sa dozviete, prečo poistenie vôbec nie je vhodné na sporenie si na dôchodok a že určite nie je vhodné ho považovať ako produkt na dôchodkové sporenie, varuje pred tým dokonca aj Česká Národná Banka (ČNB)
Začal by som asi tým, že kombinácia sporenia a poistenia už len z dôvodu variability nemá zmysel pretože, sporenie potrebuje dlhú dobu a poistenie potrebuje byť flexibilné. No väčším dôvodom prečo nesporiť cez životné poistenie sú poplatky. Poplatky cez poisťovňu sú často krát neopodstatnene vysoké. Príkladom je aj táto fotka z konkrétnych zmluvných podmienok : (zámerne neuvádzam z akých)
Aby ste mali predstavu do akých čísel to môže zájsť spravíme si prepočet s mesačnou platbou 50€ a dobou uzatvorenia na 30 rokov.
1. Prvým poplatkom je počiatočný poplatok a vypočítava sa z počiatočnej lehoty, ktorá je takmer v každej poisťovni min. prvé 2 roky.
To znamená že prvé 2 roky klient nič nesporí ale spláca konkrétne províziu sprostredkovateľovi. (50€ x 24m = 1200€)
2. Druhý poplatok je administratívny, podobný ako máte v banke za vedenie účtu v tomto prípade je 1,66€ /mes. (1,66€ x 12m x 30r = 597,6€)
3. Tretí poplatok v poradí je tzv. vstupný, pretože každý mesiac vstupujete do fondu a nakupujete podielové jednotky. V tejto zmluve definovaný ako variabilný administratívny poplatok. Je to vždy určité % z mesačného vkladu. V našom modelovom príklade 5%. (5% z 50€ = 2,5€/mes x 12x 30 = 900€ )
4. No a posledný poplatok ktorý môže vyzerať na prvý pohlaď nevinne ale je najnebezpečnejší je správcovský ( poplatok za správu aktív),
ktorý vždy činí určité % z hodnoty účtu každý rok. v Tomto prípade 0,174% mesačne čo ale ročne činí 1,74% z hodnoty účtu, ktorá
pochopiteľne v čase dokonca rastie. Dolu na fotke z kalkulačky môžete vidieť že to sú za celú dobu sporenia radovo až tisíce €.
Suma sumárum, spolu to činí : 1200€ + 597,7€ + 900€ + 3969,24€ = 6666,84€ z vložených 18 000€ čo predstavuje v priemere 37% z vkladu.
Celý model funguje tak, že poisťovne nespravujú fondy, do ktorých idú vaše peniaze, no spravujú ich správcovské spoločnosti. Do fondov sa dá mimochodom investovať aj na priamo a nemusí sa ísť cez poisťovňu. V takomto prípade vie klient usporiť až 87% na poplatkoch oproti tomu čo zaplatí cez poisťovňu.
Na poistenie je možne potom využiť poistenie bez sporenia. Áno aj takéto produkty poisťovne majú k dispozícií.
Stále si ešte myslíte, že sporenie cez poistenie je dobré ako dôchodkové sporenie, resp. sporenie na dôchodok?
Záverom aby ste si nemysleli, že len ja tvrdím že poistenie je nevýhodné na sporenie posielam aj rôzne články. Nemusíte si ich čítať, stačí ak si pozriete názvy:
http://cmorej.blog.sme.sk/c/250668/Preco-neinvestovat-cez-Investicne-zivotne-poistenie.html
http://viacmenej.sk/sporenie-cez-poistku-len-to-nie/
http://transparentne.info/content/o-zivotnom-poisteni
http://www.cashmon.sk/macka-vo-vreci-investicne-zivotne-poistenie/
V prípade otázok ma neváhajte kontaktovať, rád pomôžem s riešením : info@matusjanic.sk
Celá debata | RSS tejto debaty